Stilleverkoop.net

Hypotheek voor starters

Starters hebben steeds meer moeite met het vinden van een geschikte woning. Mede door het feit dat de woningprijzen gestegen zijn als gevolg van een beperkt aanbod en een steeds grotere vraag. Daar komt bij dat een hypotheek aanvragen als starter doorgaans behoorlijk lastig is! Starters kampen vaak met een hoge studieschuld, wat een grote invloed heeft op hun maximale hypotheek. Daar komt bij dat de regels rond het aanvragen van hypotheken steeds strenger zijn geworden. Banken willen er zeker van zijn, dat een consument de hypotheek af kan betalen binnen de hiervoor gestelde termijn van maximaal dertig jaar.

In dit artikel lees je alles over een hypotheek voor starters. Waarmee dien je rekening te houden? Welke stappen kun je voor de aanvraag van de hypotheek zetten om goed voorbereid aan de gesprekken hierover te beginnen?

Populaire hypotheekvormen voor starters

Starters kiezen normaliter uit twee soorten hypotheken, namelijk: een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Een lineaire hypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm die aan starters wordt aangeboden. Hierbij los je de hypotheek gedurende dertig jaar met gelijke delen af. Het voordeel hiervan is dat je in de eerste jaren relatief veel aflossing betaalt, waardoor de betaalde rente over de volledige looptijd van de hypotheek minimaal blijft.

Bij een annuïteitenhypotheek profiteer je in de eerste jaren van relatief lage maandlasten. Je lost hierbij nog niet zoveel af, maar betaalt voornamelijk rente. Een deel van deze rente krijg je terug via de hypotheekrenteaftrek. Nadeel aan deze hypotheekvorm is dat je over de volledige looptijd van de hypotheek meer rente betaalt dan bij een lineaire hypotheek.

Andere hypotheekvormen

Naast de lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek zijn er nog tal van andere hypotheekvormen. Hoewel sommige hypotheekvormen mogelijk aantrekkelijk lijken, denk aan een aflossingsvrije hypotheek, blijkt dat in de praktijk niet zo te zijn. Bij veel van deze alternatieve hypotheekvormen mag je bijvoorbeeld geen of maar beperkt gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Zo zal je op termijn duurder uit zijn, ondanks dat je in de eerste periode niets hoeft af te lossen.

Hypotheek met een studieschuld

Zoals eerder al werd aangehaald, heeft een studieschuld invloed op je maximale hypotheek. Houd er hierbij rekening mee, dat je studieschuld niet domweg van het maximaal te lenen bedrag zal worden afgetrokken. Eerst worden de openstaande schulden met een bepaald percentage verhoogd, alvorens dit van de maximale hypotheek wordt afgetrokken. Op deze manier weet een kredietverstrekker zeker, dat je beide leningen (de studieschuld en hypotheek) binnen de hiervoor gestelde termijn af kunt lossen.

Heb je al een deel van je studieschuld afgelost? Vaak kijken hypotheekverstrekkers naar de oorspronkelijke schuld. Slechts wanneer je een groot deel van de studieschuld hebt betaald, is dit in je voordeel. Kijk ook eens naar de mogelijkheden om je ouders garant te laten staan voor een deel van deze studieschuld.

Korting op de hypotheekrente

Om als starter te profiteren van een lagere hypotheekrente, zou je kunnen kijken naar mogelijkheden om hier korting op te krijgen. Een korting op de hypotheekrente wordt bijvoorbeeld aangeboden aan starters die kiezen voor een woning met een groen energielabel. Vaak betekent dit dat de woning een energielabel A, of een EPC-waarde van maximaal 0.4 mag hebben. In de voorwaarden van een hypotheekverstrekker vind je hier vaak meer informatie over. Het kan al snel een paar honderdste of een paar tienden van een procent schelen. Je maandlasten blijven zo lager, wat het weer interessanter maakt om voor een lineaire hypotheek te kiezen als starter!

Een andere manier om korting te krijgen op de hypotheekrente, is de keuze voor een hypotheek bij de bank waar je al actief bent. Veel banken bieden een kleine korting aan voor bestaande klanten. Ze kennen je al en hebben inzicht in je uitgavenpatroon, wat hen helpt bij het inschatten van de risico’s bij de aanvraag van een hypotheek. In sommige gevallen loont het om deze reden om een nieuwe bankrekening te kopen bij een bank, om daar vervolgens met korting je hypotheek af te sluiten. Lees de voorwaarden die een hypotheekverstrekker stelt goed door, om te kijken of dit is toegestaan. Soms zal je al enkele maanden klant moeten zijn van de bank, om korting te kunnen krijgen.

Tip: een onafhankelijke hypotheekadviseur kan je vaak meer vertellen over de mogelijkheden die geboden worden door hypotheekverstrekkers.

NHG voor starters

Ook interessant is het om eens naar de mogelijkheden van de NHG te kijken. NHG is een afkorting voor Nationale Hypotheek Garantie. Bij woningen die binnen de grenzen van de NHG vallen, is het doorgaans makkelijker om een hypotheek aan te vragen als starter. Mocht je je baan verliezen, dan staat een externe partij garant voor de betalingen van je hypotheek. De bank loopt op deze manier een kleiner risico. Vanzelfsprekend zitten er strenge voorwaarden aan het gebruik van deze mogelijkheid en dien je er alles aan te doen om zo snel mogelijk nieuw werk te vinden. Het voorschieten van de hypotheeklasten betekent daarbij niet, dat deze lasten worden kwijtgescholden. Vaak gaat het om een tijdelijke lening die op een later moment alsnog betaald moet worden. Voordeel van de NHG is dat je niet je huis uit hoeft.

De grens van de NHG verschilt per jaar. Waar deze grens in 2019 nog op 290.000 euro stond, is deze in 2020 verhoogd naar 310.000 euro. Vaak groeit de grens van de NHG mee met de gemiddelde waarde van woningen. Als de prijzen op de woningmarkt stijgen zal de grens van de NHG zodoende ook hoger komen te liggen. Houd er rekening mee, dat het aanbod aan woningen binnen deze grens zeker in de Randstad beperkt is. Dit maakt dat voldoen aan de grens van de NHG niet betekent dat je makkelijk een woning vindt. Daar waar de aanvraag van een hypotheek voor starters wel iets makkelijker zal zijn.

Familiebank als alternatief

Een hypotheek afsluiten via de bank is niet de enige mogelijkheid die je hebt als starter. Mogelijk is de hypotheek die een bank je biedt te laag om je droomwoning te kunnen kopen, waardoor je zoekt naar alternatieven. De familiebank kan in dat geval interessant zijn! Niet alleen voor jezelf, maar ook voor je ouders of een oom en tante. Bij een familiebank leen je het benodigde bedrag bij een familielid. Het familielid kan een relatief hoge rente bij je in rekening brengen, om hier vervolgens een deel van terug te schenken. Het schenken van betaalde rente via een familiehypotheek kan tot een bepaald bedrag belastingvrij. Aan de rente die een familielid mag rekenen zitten grenzen. Op de website van de Belastingdienst vind je hier meer informatie over.

Het voordeel wat een familielid hieruit kan halen, is het feit dat deze de hypotheekrenteaftrek van jou kan behouden. Jij krijgt dit immers terug via de fiscus! Op internet valt meer te lezen over de manier waarop je een dergelijke hypotheek af kunt sluiten. Houd er rekening mee dat je dit officieel vast moet laten leggen bij een notaris.

Mogelijke nadelen van een familiebank

Je zou kunnen zeggen dat het niet wenselijk is om een hypotheek af te sluiten bij een familielid, met het oog op mogelijke betaalproblemen in de toekomst. Dit zou de band met familieleden kunnen schaden. Daar waar de relatie met een reguliere hypotheekverstrekker logischerwijs veel zakelijker is. Je zou kunnen overwegen de familiebank als tijdelijke oplossing te gebruiken, om je hypotheek vervolgens in een later stadium over te sluiten.

Zelf een hypotheek afsluiten of met een adviseur

Een hypotheek voor starters afsluiten kan best lastig zijn. In het bijzonder, omdat je hier nog geen of weinig ervaring mee zal hebben. Het loont om die reden om voor de hulp van een onafhankelijke adviseur te kiezen. Je kunt bij vrijwel iedere hypotheekadviseur een eerste gratis kennismakingsgesprek aanvragen. Hierin legt de hypotheekadviseur aan je uit wat hij of zij voor je kan betekenen. Ook wordt hierbij vaak al een eerste schatting gedaan van je maximale hypotheek.

Hypotheek online vergelijken

Naast de berekening die een hypotheekadviseur voor je kan maken, kun je ook online verschillende hypotheken vergelijken. Meerdere banken bieden een tool op hun website aan, waarmee je kunt berekenen wat jouw maximale hypotheek als starter is. Houd er rekening mee dat er aan deze berekeningen nog geen rechten kunnen worden ontleend.

Tips voor een hogere hypotheek

Er zijn verschillende manieren om je maximale hypotheek te maximaliseren. Onderstaand hebben we een aantal handige tips voor je op een rijtje gezet. Welke van deze stappen heb jij al gezet?

  • Tip 1: zorg dat je nog even wacht met het afsluiten van een leasecontract voor een auto. Dit contract telt mee als een lening, waardoor je maximale hypotheek lager uit zal vallen.
  • Tip 2: los je mobiele telefoon versneld af! Het is vergelijkbaar met het uitstellen van een leasecontract voor een nieuwe auto. Ook deze lening telt, mits de waarde hiervan boven de 250 euro ligt, mee bij de berekening van je maximale hypotheek.
  • Tip 3: kijk op de website van je gemeente of je in aanmerking kunt komen voor een starterslening. Dit is een aanvulling op je maximale hypotheek via de bank. Lees vooraf goed de voorwaarden van deze starterslening door!